Кредитната история е един от най-важните фактори, които банките и финансовите институции вземат предвид при отпускането на заем. Тя отразява навиците ви на плащане, финансовата ви отговорност и способността ви да управлявате дълговете си. Кредитната история е вашата финансова визитка – тя показва как сте управлявали задълженията си в миналото и дали сте надежден платец. Но какво се случва, ако кредитната ви история не е безупречна? В тази статия ще обясним какво представлява ЦКР, как може да проверите каква е текущата ви кредитна история в ЦКР, какви са последствията, ако имате лоша кредитна история и как може да вземете кредит, дори и да сте с лошо ЦКР.
Какво е ЦКР?
Централният кредитен регистър (ЦКР) е организирана и поддържана от Българската народна банка (БНБ) информационна система за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките, финансовите и платежни институции и др. Наредбата за Централния кредитен регистър влиза в сила от 01.10.2009 г. Тази информация се използва от банките и от останалите финансиращи институции, които въз основа на подадената към регистъра информация преценяват кредитоспособността на своите клиенти и кредитния риск въз основа на поведението им до сега при погасяване на отпуснатите им кредити и други задължения.
Всички банки подават информация към ЦКР за наличието на просрочия по кредитите на техните клиенти. При кандидатстване за кредит банките винаги проверяват каква е кредитната история на лицето в ЦКР. Ако по кредита има солидарен длъжник, съпруг/съпруга, банките проверяват кредитната история и на тези лица. Кредитната история формира така наречения кредитен рейтинг, който е основен показател, по който банките взимат решение за одобрение на даден кредит, както и за лихвените условия.
Видове кредити според ЦКР класификацията
Кредитите биват класифицирани според периода на просрочие, при което имаме обособени 4 групи:
- Редовни – без просрочие или просрочие от максимум 30 дни;
- Под наблюдение при просрочие над 30 дни;
- Нередовни при просрочие над 60 дни;
- Необслужвани при просрочие над 90 дни.
Всяко забавяне на плащанията с повече от 30 дни може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг. Банката може да не одобри финансиране, ако в миналото сте имали кредит с просрочие до 60 дни. Обичайна практика е лица с нередовни или необслужвани кредити изобщо да не получат одобрение от банка.
Колко време се пази информацията в ЦКР?
Информацията за кредитната история е видима 5 години назад. Това означава, че ако сте имали просрочия по даден кредит преди 4 години например, дори и към днешна дата този кредит да е погасен или да се обслужва редовно, все още ще сте с лоша кредитна история за банките и няма да получите одобрение за финансиране. Същото важи и ако сте били поръчители по нередовен или необслужван кредит – тази информация отново излиза в ЦКР и има голяма вероятност да не ви одобрят за кредит. Така, че обмислете внимателно дали да ставате поръчител на ваши близки и познати, тъй като лошата кредитна история ще се отрази и на вашия кредитен рейтинг.
Как да проверя кредитната си история?
Ако не сте сигурни каква е вашата кредитна история можете да я проверите след като подадете молба за издаване на справка на място в деловодството на БНБ (ул. Славянска 6), по пощата или онлайн чрез уебстраницата. Справката може да се получи както на хартия, така и електронно, стига да разполагате с квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис (КУКЕП). Електронната справка е безплатна и се издава в 14-дневен срок. Ако желаете справката да се издаде в по-кратък срок, се заплаща такса за бърза поръчка (макс. 10 лв.). Такса се дължи и, ако желаете да ви се издаде справка повече от веднъж годишно. Ако молбата за справка е изпратена по пощата, то тя трябва да е заверена от нотариус, за да се удостовери, че идва от ваше име.
Какви са последствията от лошата кредитна история?
Най-неприятното последствие от лошото ЦКР е влошаването на кредитния ви рейтинг и невъзможността за одобрение на банков кредит. Без значение дали става въпрос за потребителски или ипотечен кредит, лошата кредитна история не се „гледа с добро око“ от банковите институции. Ако сте с лоша кредитна история ще имате затруднения да получите финансиране, дори и ако кандидатствате за фирмен кредит като юридическо лице. Ако все пак получите одобрение, то кредитът ще е с по-неблагоприятни условия – по-високи лихви, по-малка сума, по-кратък срок на изплащане или ще се изиска да предоставите допълнително обезпечение или поръчител.
Как да “изчистя” лошото си ЦКР?
Да „изчистите“ вашето кредитно досие не е лесна задача и отнема доста време. Трябва да изплатите не само кредитите си, но и да плащате навреме комунално-битови сметки, данъци, осигуровки и т.н.
Един от начините да излезете „на чисто“ в ЦКР е да погасите всички дългове предсрочно или да преструктурирате задълженията си, като започнете да ги плащате редовно.
При това положение, на първо място, е необходимо да се обърнете към кредитора, с молба за заличаване на лошата кредитна история.
В случай обаче, че кредиторът не изрази съгласие, или бездейства, винаги имате възможност да потърсите и съдебна защита, за да престанете да бъдете „лошия длъжник“ и да „изчистите“ кредитното си досие.
Как да взема кредит, ако съм с лошо ЦКР?
Ако имате лоша кредитна история, единственият вариант за вас е кредит от небанкова финансова институция. Фирмите за бързи кредити не винаги са опция поради високите лихви и по-ниския размер на сума, която може да изтеглите. Ако сте с лошо ЦКР и имате нужда от по-голяма сума, желаете да закупите жилище, да стартирате собствен бизнес или имате много задължения, които искате да обедините в един кредит, то ипотечният кредит от небанкова финансова институция е най-доброто решение за вас.
Ние от Кредит Тръст предлагаме персонализирани решения за рефинансиране на кредити, съобразени с конкретните финансови нужди на всеки клиент, независимо от тяхната кредитна история или трудови правоотношения. Предоставяме шанс на всеки, който е получил банков отказ да кандидатства при нас за кредит срещу обезпечение – ипотека на имот. Предлагаме възможност за дълъг гратисен период – до 1 година, в който кредитополучателят не дължи нито лихва, нито главница. Отговор може да получите до 1 час, а оценката на имота е безплатна. Регистрирани сме в БНБ и в договорите ни няма скрити такси и дребен шрифт. Нашите финансови експерти са на разположение да помогнат на хора, които имат лоша кредитна история да намерят най-подходящото решение за тяхната ситуация.